住宅ローン借り換え相談

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住宅ローン借り換え相談を希望する方が増えています。経済状況の悪化により毎月の返済の負担が大きくなる一方、ゼロ金利政策は維持されこれまでで一番といってよいほど借り入れの金利は低くなっている現在、毎月のローン返済負担を減らす有効な方法として注目されているためです。しかし、新しいものに乗り換えると言っても金利、手数料、保証料、団体信用生命保険料、繰り上げ返済、諸費用など比較をしたり自分で選ばなければいけないポイントが数多くあります。そのため専門家への相談は必須。しっかりとした計画やシミュレーションを行わないと結果的に損をしてしまったり、思わぬ障害が立ちふさがることもあります。そんな失敗をしないためのコツをご紹介します。


住宅ローン借り換え相談ランキング

新生銀行

まず、新生銀行の住宅ローン借り換え相談についてみてみましょう。平日と土曜日はお近くの店舗で可能。また新生パワーコールという専用コールセンターでも専門スタッフが電話での相談に対応します。所要時間は30分程度を予定。年末年始の休業日を除いた、平日・土日・祝日ですからほぼいつでも利用できるのがうれしいポイントです。他の金融機関からの借り換えももちろん可能で、試算した返済プランのシミュレーション結果なども持ち帰ることができます。収入が確認できる書類や現在利用中の返済予定表などを用意しておくとより正確なシミュレーションが可能になります。新生銀行の住宅ローンは低金利と諸費用の安さで人気が高いのが特徴。保証料0円・団体信用生命保険料0円・繰り上げ返済手数料0円という3つの0円や、最大35年の借り入れ期間の延長が唯一可能になるなどメリットが多くサポートも安心、当サイト一番のおすすめです。

 

 
住信SBIネット銀行

住宅ローン借り換え相談ランキングの2位は住信SBIネット銀行です。新しくできたネットバンクにもかかわらずその借り入れ条件の良さと金利の低さで、ランキング上位の常連になりました。インターネット専用銀行ということで、申し込みから借り入れ実行までネットと郵送で完結、来店の必要がないという特徴があり、全国どこからでも申し込み可能です。疑問点などの問い合わせに関しては実店舗を持たないインターネット専用銀行ということで、電話やメールによる相談になります。平日、土日祝日でも受け付けは行われているので忙しい方でも安心です。住信SBIネット銀行の借り入れ条件を確認しておくと、保証料無し・団信生命保険料銀行負担・繰り上げ返済手数料無料、そして将来の病気に対する備えの8疾病保障の保険料も銀行負担と条件の良さは際立っています。低金利でしかも充実したサービスを提供するおすすめの商品です。

 

 

ソニー銀行

日経金融機関ランキングで5年連続顧客満足度No.1を獲得したソニー銀行、自由度と質の高いサービスで人気となっています。住宅ローン借り換え相談の条件を確認すると、専任のローンアドバイザーがあなたの相談や契約手続きを最後までサポート。各種の問い合わせにもアドバイザーがメールと電話で対応してくれます。また申し込み検討中の方専用のダイヤルで商品内容や手続きの相談も可能。住宅ローンプラザの予約などもできるようになっています。商品の内容に目を移すと、やはり一番目立つのがソニー銀行の金利の安さ。また金利プランと手数料の組み合わせを2種類用意しているのであなたの希望するプランを選ぶことができます。もちろん諸費用の安さもトップクラス、保証料・団信生命保険料・繰り上げ返済手数料は0円です。現在ソニー銀行を利用している方の8割が他の銀行からの乗り換えで利用しているということからも条件の良さがわかる人気のネットバンクです。

 

 

楽天銀行

楽天銀行はフラット35の中で当サイトイチオシの銀行。最低金利で融資事務手数料も業界最低水準など好条件の借り入れができる点が多くの方に支持されています。最後まで金利が変わらず安定した返済ができてライフプランも立てやすい長期固定金利を選びたい方にとって最適な商品といえるでしょう。楽天銀行はネット銀行ですから申し込みの請求から、連絡、契約まで来店不要。マイページや電話、郵送でやり取りを行います。問い合わせなどのやりとりも専用のマイページや電話での対応になります。楽天銀行フラット35のメリットは上述の金利と手数料だけではありません。変動タイプとフラット35の併せ融資が可能な固定と変動プランや、つなぎ融資、そして士遊行保障特約を用意するなど借りる方のことを一番に考えたサービスを展開。諸費用の安さを含めて総支払い額の低さはトップクラスです。適合条件や審査基準などは変わらないフラット35ですからできるだけメリットの多いところで借りるのがおすすめ。なかでも現時点でのおすすめは楽天銀行です。

 

 

SBI住宅ローン

SBIモーゲージはフラット35のシェアナンバーワンの住宅専用金融機関。フラット35で高い人気を維持し続けています。業界最低水準の金利を常に提供し、最短で3営業日というスピード審査を達成。フラット35は繰り上げ返済手数料と保証料0円なので諸費用の安さも魅力。さらに借り換え相談では家計の問題を聞くこともできるファイナンシャルプランナーによる無料コンサルティングも用意。無駄をカットして家計の見直しをしたい方におすすめ。また全国に100以上の店舗を展開してプロが対応。あまりよくわかっていないので基礎的な内容から知りたいという方でも安心です。サービスの内容を見てみると、将来の万が一のリスクに対応できる、8疾病保障特約や、失業保障特約を付帯可能。火災保険が20％オフになるなど安心して完済を目指すことができる環境が整っています。SBIフラットハーフ＆ハーフというミックスプランも新しく登場するなど、フラット35でありながら常に最先端のサービスを提供してくれます。

 

 

住宅ローン借り換え相談・タイミングはいつがいい？

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住宅ローンの借り換えには費用がかかるし、色々と手続きが必要なので面倒だなと思われがちですよね。

 

それに、借り換えを考えてはいるけれど、どこから借りればいいのか決められないとか、景気の悪い今の時期に行なってよいか不安だなどという理由で、なかなか行動に移せない、だれかに相談したいという方も多いのではないでしょうか？

 

住宅ローンの借り換えは、よりお得になるというタイミングがあります。

 

絶好のタイミングを逃してしまってはせっかくいろいろ研究してもすべて台無しです。そこで、ここでは住宅ローン借り換えタイミングを紹介するので参考にしてください。

 

まず、とても単純なことですがすぐに行動することが大切です。どこにしようかとかいろいろと迷っているうちにタイミングが遅れれば、それだけ余分に支払いをしなければなりません。

 

また、住宅ローン借り換えは審査が行われますがその際の年収も審査の対象になります。

 

例えば会社員の方だと景気が悪く、会社の業績が落ちてくると給料が下がって、年収が前年よりも少なくなる場合があります。年収が少しでも高いほうが審査の際には有利だと言えます。

 

大体、秋ぐらいまでに行えば前年の年収で審査が行われますが、１２月になるとその年の年収で審査されます。従って、今年の年収が前年よりも下がりそう、もしくはすでに下がっているという場合ならできるだけ秋ぐらいまでに実行されることをおすすめします。

 

更に、健康状態も審査の対象となります。やはり、健康で長く働けるという人なら返済能力が高いとみなされるので審査に通りやすいと言えます。できるだけ若いうちに行なっておくべきです。

 

また、主な目安としては、金利の固定期間が終わる前、もしくは変動プランで金利優遇が終わる前というタイミングがあります。

 

住宅ローンには、その時々の金利で利息が変わる変動と、一定期間金利が変わらない固定の２つのタイプがあります。固定だと世の中の景気に影響を受けず、金利が変わらないので返済計画が立てやすいと言えます。

 

固定期間は主に3年、5年、10年というように決まっています。固定期間終了時に金利が高くなっていると一気に支払額が上がってしまうので、固定金利が終了する前に借り換えを行い、支払いが継続できるように準備する必要があります。

 

また、固定期間が終わるまで待っていると現在は金利が低くても、終了時には突然上昇してしまうということも考えられるので、固定期間終了前にできるだけ早めに検討しておくことも大切です。

 

また変動タイプで借り入れを行っている方は、金利が大きく上がるタイミングよりも前に行動することも大切になります。しっかりと専門家と相談をしてこのタイミングを測っておきましょう。


住宅ローン借り換え相談・費用はいくらかかる？

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住宅ローンの借り換えを行う際には、手続きに伴い様々な費用が発生します。

 

金融機関によっては手数料も数十万円程度かかるのでどのような費用がどのくらいかかるのかをきちんと理解し、必要となる金額を準備しなければなりません。

 

またこの時にかかる諸費用が乗り換えによって浮く費用よりも多くなってしまうとメリットは一切ないということになってしまうのです。

 

ですから諸費用についてはしっかりと知識を身につけておきたいということで相談をする方も多くなっています。専門的な知識が必要な部分もありますし、それぞれの金融機関によって細部は異なるため、詳細はしっかりと把握しておきましょう。

 

まず、事務取り扱い手数料がかかります。事務手数料は、借入金額に関係なく一律で決まっているところもあれば、借入金額の数パーセントというように借入金額によって異なるところもあるなど、金融機関によって様々です。

 

またキャンペーンなどで手数料を無料にしているところもあります。一律で決まっている場合には３万円から５万円程度かかるのが一般的なようです。

 

更に、新規で借り入れるときにも必要だった、借入額に対する印紙税、つまり契約書貼付印紙税もかかります。契約書印紙税は、借入額が1000万円以上5000万円までならば一律2万円、5000万円以上1億円までなら6万円というように、借入額によって異なるので覚えておきましょう。

 

そして、金融機関によっては保証料も必要となります。保証料は、借入れ金額をきちんと返済することを保証するお金のことで、連帯保証人の代わりに少し多額の保証金を収めるというところが増えています。

 

保証金も、借入金額や返済期間などによって金融機関ごとに異なりますが、借入金額が大きいと保証金も多額になります。

 

大体1000万円の借り入れで30万程度かかることもあり、手数料の中では大きな割合を占めます。ただ前述の通り銀行によっては保証料を設定していないところもあるので、探してみるとよいでしょう。

 

更に、繰り上げ返済手数料もあります。通常の返済に加え臨時収入があったり、金銭的に余裕があるときに通常の返済額にプラスして支払うことを言いますが、金融機関によってはかからない場合もあります。

 

そして、抵当権抹消登記費用がかかります。当初借り入れた際に設定した抵当権は、完済すると消滅し、新たに登記し直す必要が出てきます。

 

抵当権に関する費用は手続きを司法書士に頼みますが、報酬と印紙代になります。

 

司法書士への報酬は大体１万5000円前後、印紙代は地域によって異なり、抹消は不動産１個で2000円程度、登記は借入額の0.1パーセントとなります。

 

抵当権抹消登記費用に関しては、必要な手続きを司法書士に依頼しないで自分で行えば支払う必要がなくなるのでお得です。
こういった専門的な費用はあなたが借りようとしている金融機関に直接相談してあらかじめ知っておくようにしましょう。


住宅ローン借り換え相談・どんなメリットがある？

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住宅ローンの借り換えで相談したいと迷っている人にとって、いったいどんなメリットがあるのかはとても気になりますよね。

 

通常は全体の返済金額を少しでも少なくし、返済を楽にするためにやりたいという方がほとんどです。

 

しかし、乗り換えるというイメージがあるものの実際には新しく借り入れるわけですから手続きが色々とあり、手数料など諸経費がかかってくるので面倒かつある程度の費用が必要となります。

 

またこの時に金利プランやどの銀行の商品を選べばよいのかといったことを相談したいという方も多いでしょう。

 

そこで、どの位お得で、それは諸経費を大きく上回るものであるかどうかをシミュレーションし検討することとなります。

 

まず金利についてですが、一般的に言われているのは金利の差が0.7パーセントから1.0パーセントあって低くなるという場合は、得になると言われています。

 

例えば現在のローンが3パーセントの場合、新しい住宅ローンの金利は2.3パーセントから2パーセントの間であればほぼメリットがあると言えます。

 

また、諸費用で一番大きな額を占める保証料が今まで必要だったものを借りていて無料のものに乗り換える場合なら、金利差が0.7パーセントを切り、大体0.5パーセントでも節約になると言われています。このように様々な要因を加味することが重要なのです。

 

次に、現在残っているローン残高についてですが、すでにある程度の返済が進んでおり残りの返済額がおおよそ500万円に満たない金額しか残っていない場合は、諸費用が金利差のお得分を上回ってしまうことになるので住宅ローン借り換えはしないほうがよいでしょう。

 

一方、残高がまだ500万円以上ある人にとっては、多少諸費用を出してでもお得になる場合が多いと言えます。

 

この点についてはやはり、それぞれの商品の条件によって変わってきますから相談が必要になるポイントでもあります。

 

そして、返済期間についてですが、残り10年以内の場合はこちらも諸費用のことを考えるとそのまま最後まで支払ったほうが得だと言えます。

 

ただ、返済期間を延ばせる金融機関を利用する場合には月々の返済額を減らせるので今の返済が苦しくて、多少期間が伸びて支払総額が増えても毎月の負担を減らしたいという方にとってはその限りではありません。

 

また、現在は固定金利期間だけどまもなく変動金利になるという方や、現在変動タイプを利用しているという方、短期の固定特約期間が終わりそうだという方にとっても、長期固定金利の住宅ローンに借り換えを行うことで、将来的に安定して返済が行えるといったメリットもあるし、金利が急に上昇しても影響ないので安心できます。

 

このように、場合によっては大きなメリットがあり、完済までの生活を安定させ、将来に不安を感じないで生活できるといった心のゆとりが出てくるので、まずは金融機関で住宅ローン借り換え相談をしてみてはいかがでしょうか？